オンラインでの商品・サービス販売が広がるなか、企業が顧客から代金を確実に回収し、入金確認から加盟店への精算までを効率化する仕組みとして、収納代行サービスへの関心が高まっています。

収納代行とは、加盟店（事業者）に代わって顧客から代金を受け取り、契約に基づき入金データの整理や加盟店への送金までを担うサービスです。決済手段の提供、入金の把握、消込に近い業務の支援など、提供範囲は事業者と収納代行業者の契約により異なります。
代表的には、コンビニ決済、銀行振込、口座振替など、顧客が金融機関の窓口や口座を通じて支払う形態が収納代行の枠組みで組み合わされることが多いです。

本記事では、収納代行の意味・仕組み・メリット・デメリット、決済代行サービスとの違いを中心に整理します。

収納代行の仕組み

収納代行サービスは、「お客様」「加盟店様」「決済代行会社の収納代行サービス」「コンビニや銀行・郵便局などの金融機関」の四者によって成り立っている仕組みです。
収納代行サービスの仕組みは、以下のとおりです。

①お客様が加盟店様の商品やサービスを注文し、決済手段としてコンビニ決済・銀行振込・口座振替などを選びます。
②注文情報が加盟店様から収納代行サービス（図の中での「ROBOTPAYMENT」＝当社）に送信され、決済処理が行われます。
③当社から「払込票」または「支払い番号」が発行されます（手順の詳細は決済手段により異なります。コンビニ決済では払込票または支払い番号を発行し、銀行振込（バーチャル口座）では振込先情報を案内し、口座振替では振替に必要な手続きとスケジュールに沿って処理します）。
④お客様が「払込票」または「支払い番号」をもとにして代金を支払います（銀行振込では、お客様が案内された振込先へ振り込みます。口座振替では、お客様の口座から所定の条件に基づき引き落としが行われます）。
⑤支払い確認後に、加盟店様からお客様に商品やサービスが提供されます。
⑥取引の売上金額は、コンビニ各社や金融機関などと提携を結んでいる当社から加盟店様にお振り込みいたします。

当社とご契約いただくと、当社が複数のコンビニや金融機関との契約を取りまとめて行います。
加盟店様は、コンビニ各社や金融機関と契約交渉をすることなく、お客様に必要なコンビニ決済・銀行振込・口座振替をご利用いただけるようになります。

収納代行に該当する当社のサービスについて、詳しくは以下をあわせてご覧ください。
・払込票方式（請求書払い）
・ペーパーレス方式
・口座振替サービス
・銀行振込（バーチャル口座）

オンライン収納代行とは？

「オンライン収納代行」は明確な法令上の用語ではありませんが、一般には、紙の払込票を郵送せずに、Webやメールなどオンライン上で支払い情報を案内して代金を回収する形態を指すことが多いです。代表的な例として、オンラインで発行された支払い番号やバーコードを使ってコンビニ決済できるペーパーレス方式が挙げられます。

ほかにも、取引ごとに振込先口座（バーチャル口座）を案内し、お客様がインターネットバンキングやATMなどで銀行振込するといった方法も、オンラインで案内・手続きを完結させやすい収納の形態として、オンライン収納代行サービスの提供内容に含まれることがあります（事業者により呼び方や範囲は異なります）。

ペーパーレス方式であれば、郵送の待ち時間や郵送コストを抑えながらコンビニ決済に対応できます。銀行振込（バーチャル口座）であれば、店頭に行かずに振込できるお客様にも対応しやすく、入金の照合（消込）をしやすくする目的で導入されることもあります。

収納代行サービスの利用料金

収納代行サービスの利用料金としては、主に次のようなものがあります。
・初期費用（契約費用）
・月額費用（サービス利用料）
・決済手数料

なお、決済手数料は決済手段や提供会社によって体系が異なるため、比較する際は「どの決済手段の料金か」を揃えて確認することが重要です。
また、紙の払込票を発行する場合には、別途郵送料などもかかります。

収納代行に該当する当社のサービスの利用料金について、詳しくは以下をあわせてご覧ください。
サブスクペイ・各決済の導入料金（手数料）| サブスクペイ

収納代行サービスのメリット

ここでは、収納代行サービス（コンビニ決済や銀行振込・口座振替など）を利用するメリットを5つご紹介します。

購入者層の拡大と新規顧客獲得

1つ目のメリットは、購入者層の拡大と新規顧客獲得が見込める点です。

総務省「令和6年度通信利用動向調査報告書（世帯編）」によると、キャッシュレス決済の進んだ2024年時点でも、インターネットを使って商品を購入する際の決済手段として「コンビニエンスストアでの支払い」は33.7％あることが報告されています。

（出典）総務省「令和6年度通信利用動向調査報告書（世帯編）」

収納代行サービスを利用できるようになれば、クレジットカード非保有者の多い高齢者や学生層、クレジットカードの利用に抵抗がある方も気軽に商品購入ができるようになります。

コンビニ決済だけでなく、店頭に行かずに銀行振込（バーチャル口座）や口座振替で支払いたい方にも対応しやすくなり、結果として全体的な売上機会の拡大につながります。

契約手続きを簡略化できる

2つ目のメリットは、契約手続きを簡略化できる点です。

自社の顧客に対してコンビニや銀行等での支払いをできるようにしたい場合、本来は各社と直接契約を結ぶ必要があります。

しかし、収納代行サービスを利用すれば、当社のような決済代行会社1社との契約でコンビニ各社や銀行での支払いが可能になります。

システム開発が不要になる

3つ目のメリットは、システム開発が不要になる点です。

自社の顧客に対してコンビニや銀行等での支払いをできるようにしたい場合、直接契約だと各コンビニと連携するためのシステム開発などが発生します。

しかし、この点についても収納代行サービスを利用すれば、当社のような決済代行会社1社との契約で、自前のシステム開発をする必要がなくなります。

入金管理を効率化できる

4つ目のメリットは、入金管理を効率化できる点です。

従来は顧客からの入金があると、入出金明細と請求データを突き合わせる手作業が発生し、多大な時間と人的リソースを要していました。

しかし収納代行サービスでは、入金情報をメールで通知するサービスを提供しているケースが多く、システムで状況を確認できるため、入金管理の手間が軽減されます。また、銀行振込（バーチャル口座）では取引ごとに振込先を分けられ、入金の突き合わせ（消込）もしやすい点がメリットになることがあります。

チャージバック（返金トラブル）がない

5つ目のメリットは、チャージバック（返金トラブル）がない点です。

チャージバックは消費者がクレジットカードを不正に使われたり、注文した商品が届かなかったり、届いた商品が破損していたりした場合に使われる仕組みです。
チャージバックが発生すると、事業者は商品を提供していてもカード会社から入金がされません。また、入金後でもカード会社に返金を求められることがあります。

一方、コンビニ決済や銀行振込・口座振替など、クレジットカード決済以外の回収では、カード決済にみられるチャージバックのようなトラブルはありません。
※ただし、返品・キャンセル時の返金対応が不要になるわけではありません。

収納代行サービスのデメリット

一方で、収納代行サービスにはいくつかのデメリットも存在します。

期限内に払われないリスクがある

1つ目のデメリットは、期限内に払われないリスクがある点です。

収納代行は「後払い」が中心のため、商品発送後や役務提供後に顧客が期限内に支払わないリスクがあります。
請求書・払込票や振込案内を発行しても入金がされなかった場合、事業者は督促などの未払い対応を自ら行う必要があり、クレジットカード決済のような即時与信とは異なります。

特に商品を先に発送する通販モデルでは、未回収リスクを十分に考慮した上で導入を検討することが重要です。

コストがかかる

2つ目のデメリットは、コストがかかる点です。

前述の通り、収納代行サービスには以下のような利用料金がかかります。
・初期費用（契約費用）
・月額費用（サービス利用料）
・決済手数料

そのため、収納代行サービスの導入で得られる効果とコストのバランスを慎重に検討することが重要です。

別途決済手段の用意が必要な場合がある

3つ目のデメリットは、決済手段が限られる点です。

収納代行で扱うコンビニ決済・銀行振込・口座振替などは、主に請求や案内に基づく回収であり、クレジットカードのような即時与信による決済までを一手に揃えるものではありません。

そのため、カード決済や電子マネー、QRコード決済などにも対応したい場合は、別途決済手段を用意するか、収納代行に加えて決済代行サービスを併用するなどの検討が必要です。

自社の顧客層にあわせ、複数の決済手段をまとめて提供できる事業者を選ぶことも重要です。
※「QRコード」は株式会社デンソーウェーブの登録商標です。

収納代行と決済代行の違い・選び方

決済代行と収納代行の主な違いは、「対応する決済手段」「決済タイミング」「手数料の負担者」「サービス範囲」「成り立ち」「主な利用シーン」などです。

なお、近年は当社のような決済代行会社が収納代行サービスを包括して提供するケースが一般的であり、両者の垣根は低くなっています。

どちらを選ぶべきか？

自社に適したサービスを選ぶには、以下の2軸で整理すると分かりやすいです。

①ビジネスの販売チャネル
EC・通信販売（非対面）が中心 → 収納代行の導入が有効
実店舗（対面）も含む → 決済代行の方がカバー範囲が広い

②顧客層の支払いニーズ
現金払いを希望する層（高齢者・学生・カード非保有者）が多い → 収納代行が適合
キャッシュレス化を推進し、幅広い顧客層を獲得したい → 決済代行が適合

なお、近年は当社のような決済代行会社が収納代行サービスを包括して提供するケースが一般的です。収納代行だけでなく複数の決済手段をまとめて導入したい場合は、次のセクションで当社サービスの特徴をご確認ください。

収納代行サービスでROBOTPAYMENTが選ばれる理由

収納代行に該当する当社のサービスは、コンビニ決済の「払込票方式（請求書払い）」「ペーパーレス方式」「口座振替サービス」「銀行振込（バーチャル口座）」です。

コンビニ決済では、日本全国のコンビニが24時間365日支払い窓口になるため、各地に幅広い年齢層のお客様がいるサービスのお支払いや、月々の会費請求などのBtoC向けのサービスに適しています。

また、サブスクペイをご利用いただくと、都市銀行・インターネット銀行・信託銀行・特殊銀行・外国銀行・ゆうちょ銀行・第一地方銀行・第ニ地方銀行・信用金庫・商工中金・信用組合・労働金庫・県信連・農協・漁連など、日本全国1,000以上の金融機関の口座で口座振替を導入いただけます。

銀行振込（バーチャル口座）では、顧客ごとに個別の銀行振込（バーチャル口座）が用意されるため、消込作業を簡単に行うことが可能です。

収納代行サービスを検討中のご担当者様は、当社までお気軽にお問い合わせください。