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公共料金や継続サービスの料金を支払う決済方法の1つとして、口座振替があります。口座振替は、クレジットカード決済に次ぐ主な決済方法として認知されており、多くの企業で導入されています。導入には、銀行との契約か決済代行サービスに依頼を行う必要がありますが、決済代行サービスに依頼する際は、手数料が発生することをご存じでしょうか。
今回の記事では、口座振替を決済代行サービスに依頼した際に発生する手数料について解説します。また、口座振替導入のメリットや決済代行サービスを選ぶ際のポイントについても解説しているので、最後までご一読ください。

口座振替とは

口座振替とは、消費者の金融口座から自動的に代金を引き落とす集金方法の1つで、公共料金や通信料、授業料などの継続的な代金回収に利用されています。口座振替には、消費者側の入金の手間が省ける、企業側に集金回収の負担を軽減できるなどのメリットがあります。

最近は、口座振替の手続きをインターネット（Web）上で進められる仕組みも普及しています。従来の方法では、書類を書いたり郵送したり、登録完了まで時間がかかるなど、手続きの手間が多いという問題がありました。また、記入ミスなどがあった場合は最初からやり直すケースもあるため、利用開始までにタイムラグが発生するのも口座振替のデメリットです。しかしWeb(ネット)口座振替であれば、これらの作業をオンライン上で進められるため、スムーズに利用開始できます。

以下では、口座振替の仕組み、口座振込との違い、口座振替を導入するのに最適な業種などについて詳しくご紹介します。

口座振替の仕組み

口座振替は、消費者の銀行口座から商品やサービスの料金が自動で支払われる仕組みです。自動で支払われるため、消費者側にとっては手間がかからず便利な支払い方法と言えます。一方、企業側にとっても自動的に集金をしてくれるこの方法は、人的コストなどの削減につながる方法です。
なお、決済代行会社を利用している場合、代金は一旦決済代行会社に振り込まれた後に事業者に支払われるのが通常のパターンです。引き落としを実施する日は、事業者・決済代行会社の都合の良い日を指定できますが、残高不足による引き落とし失敗を防ぐために給料日の翌日に設定されることが多くあります。

口座振込との違い

口座振替と似ているものに「口座振込」があります。口座振込は支払期日までに消費者が銀行などの金融機関の窓口かATMに出向いて送金手続きをするか、ネットバンキングを使ってパソコンやスマートフォンで送金操作を行わなければなりません。同一の金融機関内での送金であれば手数料がかからない場合もありますが、多くの場合消費者が手数料を負担することが必要です。これに対し口座振替では、口座の登録が済んでいれば消費者は支払期日を意識しなくても毎月自動的に代金が引き落とされるため、自ら送金手続きをする必要はありません。手数料は事業者側が負担することも可能で、消費者にとっては金銭的にも手間の面でも負担が少なく済みます。

口座振替に向いている業種

口座振替は、特にECサイトや教育関連、介護関連サービス、不動産賃貸業などが利用に向いている業種といえるでしょう。

・ECサイト
ECサイトでは、複数の決済方法を用意するのが一般的です。特に幅広い年代をターゲットにした商品を取り扱う際は、クレジットカードを持たない方や年配の方の購入を促すために、口座振替を用意しておくのがおすすめです。

・教育関連
月謝を生徒が持参して支払う場合は、現金の紛失や盗難、受付での受け取り業務などが発生します。特に子どもを対象とした学習塾ではトラブルに発展する可能性が高く、現金の取り扱いが難しいため、口座振替を導入して保護者の口座から月謝を回収するのがおすすめです。

・介護関連サービス
介護関連サービスでは、大半が高齢の利用者です。そのため、ネットの使い方が分からない場合や入金するために外出が難しい場合が考えられます。そこで、入金の負担が少ない口座振替であれば、毎月スムーズに入金手続きが完了します。

・不動産賃貸業
不動産賃貸業では、多くの賃貸物件を管理しているため、入金の消込業務に加えて家賃の未回収が発生してしまうと、入金管理に加えて督促業務が発生し、業務が煩雑になってしまいます。しかし、口座振替を導入すれば、自動的に家賃を回収できるため入金管理が容易になり、督促業務も必要最小限の件数に抑えることができるでしょう。

口座振替にかかる費用や手数料

企業が口座振替サービスを導入するに当たっては様々な費用がかかります。
ここでは、決済代行会社に依頼した際に、口座振替で発生する費用の内訳についてご紹介します。

初期費用

口座振替サービスの契約時や初期導入時に必要な費用です。決済代行を介して初めて導入する場合、決済システムと合わせて組み込むことが多く、数万円程度の導入費用がかかります。ECサイトに組み込む場合は3万円～8万円程度が相場です。
なお、導入費用の内訳には、初期設定や導入サポート費用も含まれています。ただし、決済代行業者のプランのなかには、導入費用が無料のプランも存在します。

月額費用

決済額や件数にかかわらず、口座振替サービスを利用している期間の間、定期的に支払う費用です。相場は数千円程度が多く、高額でも1万円以内のケースがほとんどです。
また、例えば「サービスの利用がなかった月」や「月あたりのサービス利用件数が100件以上」といった条件で、月額費用が無料になるプランを用意しているサービスもあります。

決済手数料

口座振替決済を１件処理するに対する手数料です。取扱手数料と呼ばれることもあります。請求件数が多い企業ほど重視しなくてはならない手数料です。極端な話、頻繁にサービスを利用するのであれば、契約時や月ごとの手数料が高くても、1件の請求ごとにかかる手数料が安ければ総合的に見て低コストで運用できるケースもあります。

その他の手数料

手数料は、依頼する代行業者などによって様々です。上記の分類に当てはまらない手数料もいくつかあります。たとえば、緊急停止処理手数料はその一つです。この手数料は、何らかの理由で引き落とし作業を停止する必要がある場合に発生します。特殊な条件下のみ発生する手数料です。

上記のほかにも、代行業者が独自の手数料を定めていることもあります。独自の手数料に関する詳細は見積もりで確認しましょう。

口座振替導入のメリット

口座振替を導入することのメリットはさまざまです。ここでは、事業者側と消費者側に分けてご紹介します。

事業者側のメリット

・サービス利用継続率があがる
お客様が特に意識することなく、継続的に支払いを行うことが可能です。毎月サービスに対して支払っているということを意識させることがなく回収可能なため、解約の減少に繋がります。

・代金未払いのリスクの減少
お客様の口座から自動で引き落とすため、サービス代金の回収が遅延なく確実に行えます。 「今月の代金が未払いなので支払ってください」というような督促の手間も減りますね。

・他の決済手段に比べて手数料コストが安い
口座振替は銀行振込やクレジットカード決済などと違い、手数料が比較的安価です。特に件数が増えてくると手数料は抑えたいものです。件数が多く、継続的な回収ということになると、口座振替を利用することでコストカットになります。

消費者側のメリット

・支払いのための手間がかからない
請求書による振込などと比べ、支払いのために銀行やコンビニなどへ出向く手間がかかりません。一度登録してしまえば毎月自動で引き落としができるため、仕事や家事、育児などで振込の時間が惜しい忙しい方にも人気です。

・支払い忘れ・間違いなどの心配がない
指定口座から自動で引き落とされるため、毎月の支払い期日を意識しなくても、支払い忘れや遅延などの心配がありません。また、支払先や支払い金額の間違いなどが起こることもありません。

・クレジットカードを使う必要がない
継続課金といったらクレジットカード払いだ、と思われる方も多いかと思いますが、消費者の中にはオンラインでの使用に抵抗がある方や、そもそもクレ時とカードを持っていない方もいます。口座振替はそういった方たちにも安心して利用していただくことができます。

口座振替の導入方法

口座振替は、銀行との直接契約か決済代行サービスに依頼して利用を開始します。また、銀行と直接契約の場合は、口座振替依頼書での申し込みかＷeb口座振替受付での申し込みの2種類があります。

各金融機関と直接契約する方法

・口座振替依頼書での申し込み
口座振替依頼書での申し込みでは、まずサービス提供企業から消費者へ書類を渡します。消費者は、口座情報などの必要情報を記載して銀行の届出印を捺印します。口座振替依頼書の記入が完了したら企業側が一度回収し、各金融機関へ提出して手続きは完了です。口座振替依頼書に不備がない場合はすぐに登録が完了しますが、不備が見つかった場合は1ヶ月～2ヶ月程度の期間を要します。

・Ｗeb口座受付での申し込み
Ｗeb口座受付での申し込みでは、口座振替依頼書とは異なり、書類に記入や捺印が必要なく、インターネット上で申し込み手続きが完結できます。また、書類の修正作業もないため、口座振替が利用できるまで1日～3日程度と短期間で導入できます。ただし、個人名義の口座しか対応していない金融機関が多く、法人名義や事業用の口座で申し込みできる金融機関は限られています。

決済代行会社を利用する方法

決済代行サービスとは、さまざまな決済手段を導入したい企業と各決済機関を仲介し、一括契約や管理システムの提供を行う会社です。決済代行サービスでは、多くの決済機関と提携を結んでいるため、決済代行サービスとの一度の契約だけで提携関係のあるすべての決済機関を利用できます。
また、決済機関との契約に必要な情報収集などの作業をすべて決済代行サービスが代行してくれるため、本来の業務に専念できるメリットがあります。

口座振替を決済代行会社に依頼する際の比較ポイント

口座振替を決済代行会社に依頼することで運営が合理化されるなどのメリットが期待できます。ただし、各会社によってサービスの中身は異なります。以下で比較すべきポイントについて見ていきましょう。

手数料や費用は総額で比較する

前述したように、決済代行会社を利用する際には各種の費用・手数料を支払うことが必要です。契約時に支払う初期費用は無料とする決済代行会社や、初期導入費用がかかる代わりに月額費用や決済手数料を安価に抑えていたり、月額費用の有無が毎月の利用状況に応じて変動したりするサービスも存在します。
決済代行会社を選ぶ際は、初期費用とランニングコストをトータルで勘案して評価すると良いでしょう。

導入がスムーズか

消費者の口座から代金を振り替えるためには、振替操作の元となる請求データ（集金データ）を作成して金融機関もしくは決済代行会社へ送信する必要があります。決済代行会社側で、この口座振替作業用のシステムをどのようなものが用意されているかを確認しましょう。請求データは「全銀フォーマット」と呼ばれるデータ方式にのっとって作成しますが、決済代行会社側でこのデータ方式に対応したシステムを用意してもらわないとデータの作成・送信ができません。データの送信についてはインターネットを介して送信できれば手間がかからず合理的です。これらのような要件を満たしたシステムが決済代行会社側で用意されていれば口座振替の導入はスムーズに進むでしょう。

実績と信用はあるか

決済代行会社を利用するということは、自店舗の売上管理の一部を任せるということです。そのため、安心して任せられる会社かどうか確認しなければなりません。利用開始後にシステムトラブルが発生したり、売上金が正しく振り込まれなかったりすることがないようにしましょう。
まずは決済代行会社のホームページなどを調べて、導入実績があるかを調べることをおすすめします。単なる導入社数や取引件数などの数字だけではなく、具体的な社名を公開している方がより信頼できます。特に、大手企業や有名企業、自社と同じ業種の企業などに導入実績があれば、導入後のトラブル発生リスクは避けられるでしょう。

決済手段は自社に合っているか

口座振替以外にもさまざまな種類があり、自社がターゲットとする客層によって最適とされる決済手段は異なってきます。キャッシュレス決済の代表格であるクレジットカード決済はもちろんのこと、若年層に利用の多い電子マネー決済やキャリア決済のほか、現金支払いを好む層にはコンビニ決済もおすすめです。海外の顧客も取り込みたいなら多通貨決済も考慮に入れると良いでしょう。ただし、決済代行会社によって対応できる決済手段は異なるため、ターゲットとする客層を見極めたうえで希望する決済手段があるかチェックしましょう。自社と同じような業種に納入実績がある代行会社であれば、決済手段のミスマッチも少なくなるでしょう。

セキュリティ機能の確認

近年はインターネットが普及したことで、ネット上で稼働しているシステムがサイバー攻撃に遭う傾向が増えています。顧客の名義、電話番号、口座番号、クレジットカード番号などの重要な個人情報を守るためには、強固なセキュリティ対策を講じなければいけません。
決済代行会社を利用するということは、セキュリティ体制に関しても決済代行会社に委託することになるため、万全なセキュリティ体制を敷いているか確認しましょう。例えば「情報セキュリティ管理の仕組みであるISMS認証を取得しているか」「個人情報保護体制の適合性を証明するプライバシーマークを取得しているか」などです。個人情報が外部に漏れると、事業継続が困難となる恐れもあるため、しっかりと確認しましょう。

口座振替を導入するならROBOT PAYMENTが便利!

口座振替の導入のために決済代行会社の起用を考えているなら、12,000社以上の累計導入実績と年間300億円以上の取り扱い実績を持つROBOT PAYMENTの導入をぜひご検討ください。
ROBOT PAYMENTの口座振替サービスなら、口座振替を登録している金融機関の口座振替状況をWeb上の管理画面で一元的に管理でき、全国の金融機関口座からの入金に対応可能です。また、毎月定額の集金をしている場合では毎月の請求データの送信作業が自動化され、業務効率を大幅に向上させられます。もちろん毎月金額を変更する従量課金にも対応しています。口座振替以外の決済手段にも対応しており、同じ管理画面で一元管理が可能です。

まとめ

今回の記事では、口座振替を決済代行サービスに依頼した際の手数料と、選ぶ際の比較ポイントについてご紹介しました。口座振替は、継続的な代金回収方法として適しています。
口座振替を決済代行サービスに依頼して導入する場合は、名目に応じた手数料が発生します。また、手数料に限らず、他の決済手段との併用や自動継続で代金回収できるかなどのポイントも判断材料にして、自社に最適なサービスを導入しましょう。
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