クレジットカード決済の「オーソリ」とは？処理の種類・承認の仕組みから売上方式・業種別事例まで解説
オーソリ（Authorization／与信）とは、クレジットカードで決済する際に、そのカードで取引が可能かをカード会社等へ照会し、承認を得る手続きのことです。
取引条件によっては、この承認とあわせて利用枠の確保（いわゆる仮売上）が行われます。
本記事では、オーソリの基礎知識、クレジットカード決済における処理の種類（仮売上・実売上・仮実同時・有効性チェック）、承認されない主な理由、承認後の売上処理方式、さらに業種別の活用事例までまとめて解説します。
オーソリの基礎知識
ここではオーソリの基礎知識として、オーソリとは何か、オーソリを行うタイミングなどについて解説します。
オーソリとは
オーソリの語源は英語のオーソリゼーション（Authorization）で、認可・承認といった意味があります。
クレジットカード決済におけるオーソリとは、顧客がカード決済を選んだ際に、加盟店（または決済代行会社）がカード会社等へ照会し、「そのカードで取引できるか」を確認して承認を得る手続きです。
オーソリが承認されると、取引内容や処理方式に応じて、カードの利用枠が確保される（仮売上として保持される）場合があります。なお、オーソリ（承認・枠確保）と、実際に請求を確定させる処理（売上処理／売上確定）は別のステップであり、ビジネスモデルに合わせて設計します。
※オーソリは、対面の実店舗・オンラインのECサイトいずれでも行われる基本的な手続きです。決済可否を確認し、未回収リスクやトラブルを抑えるうえで重要なプロセスの一つです。
目的
クレジットカードの不正利用は国内外問わず起こっており、加盟店と顧客の利益を守り、損害を防ぐためにカード会社はオーソリによってカード取引を監視することで安全性の担保を図っています。そのため、盗難に遭ったクレジットカードが第三者によって不正に使われようとした場合、紛失届がカード会社に出されていればオーソリの時点で不正利用を検知することが可能です。
また、クレジットカードは通常利用限度額が設定されており、その限度額を超えた決済はできません。しかし、カードを使う本人はその限度額を把握していないことが多々あり、クレジットカード決済をする加盟店もカードを見ただけでは限度額は分かりません。そこでクレジットカード決済をするたびにオーソリを実行して照会し、利用限度額の確認を行っています。
オーソリを行うタイミング
オーソリには自動オーソリと手動オーソリの2種類の方法があり、それぞれ実行するタイミングが異なります。
自動オーソリは、事業者が前もって指定したタイミングで即時にオーソリが実行されるもので、事業者は手間暇をかけずに済ませることが可能です。例えば顧客がECサイトでクレジットカード決済を選んだ際、注文確定時に自動オーソリを行って顧客のカードが利用可能かどうかを確認します。
手動オーソリは、事業者が任意のタイミングでオーソリを実行するものです。注文を確定する前に在庫状況を確認したい、あるいは発送前に商品の内容を確認したいといった場合に使われます。在庫が流動的だったり、商品の状態が不明確だったりする場合に向いています。
クレジットカード決済の処理にはどんな種類がある？
クレジットカード決済では、オーソリ（与信照会）の承認後に「どのような処理を行うか」によって、業種や取引内容に合わせた運用が可能です。
ここでは代表的な4つの決済処理の方法について解説します。
1. 仮売上処理
仮売上処理とは、オーソリ（与信）の承認を得たうえで、一定期間、クレジットカードの利用枠を確保しておく決済処理です。
実務では、この「枠確保を伴うオーソリ」を指して、単に「オーソリ」と呼ぶこともあります。
キャンセルなどのトラブルを避けるため、利用限度額の内の商品代金分を一定期間確保しておく処理であり、お客様に対しての代金請求はまだ確定していない点がポイントです。
仮売上で確保した利用枠の保持期間や扱いは、カード会社・国際ブランド・契約条件等により異なります。
期間を超えると枠が解放され、実売上処理（売上確定）時に再与信が必要になる場合があります。
※例外として、デビットカードやプリペイドカードの場合、仮売上処理においても限度額確保の際に代金の引き落としがされるケースも一部あります。
2. 実売上処理
仮売上処理で確保した商品代金分を、実際の売上として計上させる処理を指します。
加盟店側では売上が計上され、お客様に対して代金の請求がされている状態になります。
実売上処理を行わないと、仮売上で確保した代金はいつまでも売上として計上できないため、注意が必要です。
3. 仮実同時処理
仮売上と実売上の処理を同時に行う処理方法です。
クレジットカードの利用限度額の中から商品代金分を確保し、そのまま実際の売上として計上する一連の処理を一度に完了させます。
4. 有効性チェック
利用限度額の枠の確保に関する処理は行わず、対象のクレジットカードが有効か無効かをチェックするだけの処理です。
利用金額が事前に確定しないサービス（レンタル・シェアリング等）で活用されます。
▼主なクレジットカード決済の処理方法
オーソリが承認されない理由
オーソリが承認されない場合、その理由として不正利用・事故によるもの、事前の設定によるものなどが考えられます。以下にそれぞれについて解説します。
不正利用・事故
承認されない理由として、不正利用や支払い遅延は多く挙げられる事象です。カードの盗難や紛失があった場合、カードの所有者がカード会社に届けを出していれば、第三者が不正に利用しようとしてもオーソリによって非承認になります。不正利用があった場合、顧客がカード会社に連絡して不正であると認定されると、顧客はチャージバックによって被害額が返金されますが、加盟店にとっては損失になり補償はされません。したがって、オーソリによる不正利用の防止は、水際対策として重要なものです。
また、顧客がクレジットカード利用料金の支払い遅延をしている場合も非承認になります。支払い遅延が発生しているカードで決済を認めてしまうと加盟店に売上金が支払われないこともあるため、オーソリはそのような損害を防ぐ役割も担っています。
事前の設定
承認されない理由として2つ目に挙げられるのは、事前の設定に起因するものです。顧客とクレジットカード会社との間で結ばれた利用契約や設定内容から乖離する使われ方が検知されると、オーソリの承認が受けられません。例えば、カードの利用限度額を超えた決済をしようとするケースがこれにあたります。
他にもリボ払いや分割払いなどを選択した場合でも、事前の登録内容と異なるとオーソリが承認されません。
その他
有効期限が切れたクレジットカードを使ってしまうのも、オーソリで非承認となるケースとしては多いものです。クレジットカードの有効期限は通常5年であり、有効期限が迫るとカード会社から新しいクレジットカードが送られてきます。それにもかかわらず古い方のカードを使い続けてしまうとオーソリで承認が得られません。
また、不自然な取引をしようとしているとカード会社が判断すると、オーソリが保留になる場合があります。例えば、換金性の高い高額な商品を連続して購入しているような場合は不自然な取引と判断される可能性があります。他にもありがちなのが、カード番号や暗証番号の入力間違いです。暗証番号は一定回数以上間違えて入力すると、カードにロックがかかり使えなくなってしまいます。
オーソリ承認後の売上処理方法
オーソリ承認後の売上処理方法には、自動売上方式と指定売上方式の2種類があります。以下にそれぞれについて解説します。
自動売上方式
自動売上方式は自動オーソリと同様に、決済と同じタイミングで自動で売上処理を行う方式です。この方式を採用するには、すぐに売上が立てられる取引であることが条件です。音楽や動画のコンテンツ配信サービスのように、購入手続きが完了すると同時にサービスを提供することができるデジタルコンテンツサービスでは、自動売上方式を採用するのが一般的です。
なお、無料キャンペーンを行う場合は注意が必要です。例えば顧客が一端は契約したものの、無料期間中に解約することもあります。このような時は自動オーソリで顧客のクレジットカードの有効性をチェックしておき、その後課金するタイミングが来たら指定売上処理を行います。
指定売上方式
指定売上方式は、例えばECサイトで顧客が商品購入手続きをしたら自動オーソリか手動オーソリを行ってクレジットカードの利用枠を確保し、商品発送時に売上処理（売上確定）を行うものです。売上処理は任意のタイミングで行うことができ、それまでは顧客に請求は行われず、クレジットカードの利用枠は確保された状態で維持されます。
なお、利用枠の確保（仮売上）の保持期間や扱いは、カード会社・国際ブランド・契約条件等により異なります。保持期間を超えると枠が解放され、売上処理時に再与信が必要になる場合があります。
出荷のタイミングで売上処理を行ってクレジットカードに課金するため、商品が届かないのに課金されたといったトラブルを防ぎやすくなります。
決済処理の業種別事例
上記4つの決済処理が、実際にどのような場面で活用されているか、業種別にご紹介します。
自社のビジネスモデルに合った処理方式を選ぶことで、運用効率の向上とトラブル防止につながります。
＜配送を伴う物販・EC販売＞
EC物販では、購入時に仮売上処理で利用限度額を確保し、商品の出荷時に実売上処理を行うのが一般的です。
在庫切れや入荷待ちが発生した場合でも、出荷前に実売上処理が走ることがないため、「届いていないのに課金された」というトラブルを防ぎやすくなります。
▼EC事業における主な決済処理パターン
＜動画・デジタルコンテンツ＞
音楽・動画配信サービスなど、課金完了と同時にサービスを提供できるデジタルコンテンツでは、仮実同時処理が一般的です。
ただし「一定期間の無料期間を付与し、無料期間中の解約であれば料金が発生しない」というサービス形態の場合は、まず有効性チェックでカードの有効性を確認しておき、課金タイミングが来た時点で実売上処理を行う設計が適しています。
▼デジタルコンテンツ事業における主な決済処理パターン
＜有料セミナー・イベント＞
有料セミナーでは、運用方針によって以下2つのパターンが考えられます。
パターン①：仮売上処理 → 実売上処理 申し込み時点では仮売上として処理し、実際に当日参加した方のみに実売上処理を実行します。欠席者への課金が発生しないため、参加者に安心感を与えられます。
パターン②：仮実同時処理 申し込み時点で仮実同時処理を実施するため、入金見込みがすぐに立ち、運営側の資金計画が立てやすくなります。欠席でも課金される旨の事前周知が必要です。
＜レンタル・シェアリングサービス＞
シェアリングサービスや時間貸しレンタルなど、利用時間・実績に応じて請求金額が変動するサービスでは、事前に利用限度額を確保することが難しいため、有効性チェックが活用されます。
カードの有効性のみを確認しておき、利用金額が確定した時点でカード情報を呼び出して請求を確定させます。月額料金と利用実績に応じた費用が混在するケースも多く、決済設計が複雑になる傾向があります。
▼主な処理パターン：レンタル/シェアリング事業における主な決済処理パターン
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オーソリは、クレジットカードが不正に利用されていないか、利用限度額を超えてはいないかなどを確認し、加盟事業者にとってはチャージバックなどのリスクを低減できる仕組みです。特に不正利用の標的にされやすいECサイトでは、必須の仕組みと言っていいでしょう。
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