クレジットカード決済とは（導入メリットや仕組みを図解） | 決済サービス・決済システムのサブスクペイ
クレジットカード決済とは、クレジットカードを利用して商品やサービスの代金を支払うキャッシュレス決済の方法です。消費者が購入時に現金を用意する必要はなく、カード会社が購入者に代わって代金を一時的に立て替え、後日まとめてユーザーの銀行口座から引き落とされる「後払い方式」が大きな特徴です。
インターネット上では最も利用頻度が高い決済サービスであり、実店舗のカード端末（挿入・タッチ）からECサイト・ネット通販まで幅広く使われています。インターネットでビジネスを展開するうえで欠かせない決済インフラとなっており、ポイント還元・分割払いなど利用者にとってのメリットも豊富です。
クレジットカード決済を事業者が導入する際は、複数のカード会社との契約・入金管理を一本化できる決済代行会社の利用が一般的です。高度なセキュリティ対策（PCI DSS準拠、3Dセキュア2.0等）のもと安心して導入できる環境が整っています。
なお、検索などで使われる「クレジット決済」という言葉は、多くの場合クレジットカード決済を指します。本ページではクレジットカード決済について解説します。
クレジットカード決済を利用した一連の購入の流れには、ユーザー・加盟店・クレジットカード会社（カード会社）が関わりを持つことになります。ユーザーは商品を購入する際、クレジットカードを選択し、加盟店から商品を受け取ります。カード会社は、請求明細を発行し、指定されたユーザー名義の銀行口座から商品代金を引き落とします。カード会社は決済手数料を差し引きした金額を加盟店の銀行口座に入金します。
ユーザー・加盟店・カード会社の関係図からクレジットカード決済を利用した購入の流れをご説明します。
ECサイトで商品やサービスの販売を行う場合、決済代行会社を通してクレジットカード決済を導入することがおすすめです。 運用に関しては、決済代行会社とのやりとりに一元化されるため、売上入金管理などの業務を省力化でき、非対面取引の課題となりやすい商品郵送や問い合わせ対応といったサービス提供を中心に注力できるようになります。 導入時においても、決済代行会社が用意する決済フォーム（クレジットカード情報入力画面）をECサイト上でそのまま活用できるなどのメリットもあります。
クレジットカード決済を導入する方法には、カード会社（アクワイアラー等）と個別で契約を結ぶ直接契約と、決済代行会社を仲介する包括加盟店方式の2種類があります。サブスクペイのような決済サービスを活用した包括加盟店方式では、複数ブランドへの対応と決済システムの整備を一本化できます。
直接契約とは、加盟店が決済代行会社を介さず、Visa／Mastercard／JCB等のカードブランドの加盟店獲得業務を行うアクワイアラーと契約する方法です。 仲介業者を省くため、決済手数料を抑えることができますが、アクワイアラーと直接契約できるのは、売上額が大きい大手企業に限られるというのが現状です。
当社のような決済代行会社が加盟店とカード会社を仲介する契約方法は、包括加盟店方式と呼ばれます。複数のカード会社との契約交渉、売上代金の決済管理・入金処理などの運用を一本化したい加盟店向けに、決済代行会社が代理交渉を行い、決済システムの提供・運用管理まで含めた決済サービスを提供します。
今までクレジットカード決済が使えず、購入を諦めていたお客様や、他のサイトに移動して同じ商品を購入していたお客様が、クレジットカード決済を導入することによって商品が購入されやすいサイトになるため、販売機会の増加につながります。 手持ちのお金に関係なくネット決済が可能で、代引き、銀行振込、コンビニ決済などと違い、現金を用意する必要がないので、ユーザーへの負担を軽減。 給料日前などユーザーが購入を控える時期でも消費を喚起することができます。
一般的にクレジットカードでの購入者は、現金で支払う購入者に比べて、顧客単価が高いと言われています。その理由として、気軽に購入できる、好きなタイミングで決済可能、比較的高い商品にも手が届きやすいなどが挙げられます。 インターネットでのクレジットカード決済は支払いのためにわざわざ銀行やコンビニに行く手間がなく、比較的忙しい人に選ばれやすい決済手段であることも、クレジットカード決済の魅力です。
クレジットカード決済による料金回収で未回収率を改善することができます。 クレジットカード決済を利用する場合、事前の与信枠に基づいてカード会社がユーザーに代わって立替払いを行ってくれるので、加盟店側は安心して取引を進めることができます。 その他、クレジットカード決済は支払いタイミングが選べる分割払い、リボ払いなどお客様の状況に応じて、支払いのタイミングをコントロールできるので、比較的高額商品であっても分割にすることによって、ユーザーの支払いのハードルを下げることができます。
会員費用や定期購入、定期契約の継続率が向上します。 決済代行会社が提供するクレジットカード決済では、自動引き落としの仕組みがあるので、月額費などで毎月の支払い手続きをすることなく決済処理が可能です。 この仕組みを利用すると会員・購入者が煩わしさを感じることがないので、継続率の向上につながります。 また、ユーザーがインターネットで商品を購入する際、サイトを比較して、クレジットカード決済が導入されているサイトで購入を決めている場合もあります。
クレジットカード決済を導入すれば、日本にいながら海外に向けて日本の製品を販売する越境ECも可能です。これにより、国内の需要だけではなく海外でも大きな需要が見込め、収益アップのチャンスが広がります。現状、米国や中国では、越境ECを通して日本製品を購入する人が増えており、ますます増える傾向にあります。日本の製品を購入する主な理由としては、「質が高く安価である」「ユニークな製品が多い」などの理由が挙げられ、海外でも根強い人気です。 今後も海外からの需要が増える見込みがありますので、海外向けのクレジットカード決済を準備してみてはいかがでしょうか。
クレジットカード決済を導入することで、事業者は消費者から一定の信用が獲得できます。理由としては、カード会社の審査を通過する必要があり、事業者側もそれなりの基準を満たしている必要があるためです。現在、クレジットカード決済を導入していない事業者は、購入先の選択肢から外される可能性が高くなります。 信用性や利便性も含め、同業他社より決済サービスを豊富に用意しておくとよいでしょう。
事業者のデメリットは、決済手数料が発生する点です。未払いリスクをクレジットカード会社が負担してくれる一方で、売上代金の数パーセントが決済手数料として差し引かれるため、現金での支払いと比較すると利益が減少します。
また、クレジットカードの不正利用の懸念・情報漏洩の対策が、クレジットカードを取り扱う加盟店として必要になります。
クレジットカードを所有していれば、手元や口座に現金がなくても商品の購入が可能です。ただし、対応しているカード会社は事業者によって異なるので、事前に確認しておきましょう。所有しているクレジットカードが、 5大国際カードブランド（Visa, MasterCard, JCB, アメリカン・エキスプレス, ダイナースクラブ）であれば、日本で発行されているカードシェアを大きく占めているため、対応しているところも多く安心です。
クレジットカードでの支払いは、一括払いと分割払いがあります。一括払いは商品代金を１回で支払わなければいけないのに対し、分割払いは3〜24回に分けて代金を支払うことが可能です。ただし、分割払いは別途手数料が掛かります。手数料は掛かりますが、一括で支払うよりは経済的な負担が少なく、分割払いを選択される方も多いです。もちろん、一括払い出来るのであれば、手数料が掛からないに越したことはありません。また、お店によっては分割払いができないところがありますのでご注意ください。 身近なところですとコンビニは分割払いができません。 日々のキャッシュフローを把握して、健全な支払いプランを立てるには分割払いが最適です。
ほとんどのクレジットカードは、買い物などの支払いでポイントやマイルが貯まる仕組みになっています。各カードの種類によってポイントの還元率は違い、貯まりやすさも異なります。また、各カードによって、 ポイントが貯まりやすい店舗・ECサイト・サービスなどの提携先が違いますので、ライフスタイルに合わせてクレジットカードを選びましょう。
クレジットカードを契約すると付帯保険が受けられます。主に盗難・紛失保険、海外・国内旅行傷害保険、ショッピング保険、オンライン不正利用保険などです。特に旅行保険あたりはよく耳にするかもしれません。また、付帯保険には自動付帯と利用付帯があり、自動的に適用されるものと特定条件を満たすことにより適用されるものに分かれます。 そのため、付帯保険がどのような条件で適用されるかを事前にしっかり把握して活用しましょう。
各カード会社・クレジットカード種類によって会員優待特典があります。宿泊施設、レジャー施設、飲食店、レンタカー、映画館などで、さまざまな割引特典が受けられます。また、ゴールドカードやプラチナカードになると空港のラウンジ利用や有名ホテルなどで優待が受けられるなど、カードのランクによっても特典が異なります。 申し込む前に各カードの会員優待特典を比較して、自分に合ったクレジットカードを選び、特典を受けましょう。
クレジットカードは決済時に手元や口座に現金がなくても支払いが完了できるため、つい使いすぎてしまうということがあります。また、分割やリボ払いは便利ですが、手数料がかさむことで利用金額以上の請求がされることもあります。定期的に利用金額を確認しましょう。
クレジットカード手数料（カード手数料）とは、クレジットカード決済に関連して発生する費用の総称です。 大きく分けると、「①店舗・事業者が負担する加盟店手数料（決済手数料）」と、「②消費者が負担するクレジットカード手数料」の2種類があります。
クレジットカード決済の加盟店手数料（決済手数料）は、取引形態（対面／オンライン）、契約形態（直接契約／決済代行）、取扱高、商材・提供形態（提供前サービス、デジタル商材等）、不正利用・チャージバックの発生状況などによって変動します。そのため業種だけで一律に決まるものではありませんが、国内向けのクレジットカード決済では、一般に「3〜6%程度」を目安として語られることが多いです。 業種別の目安（国内向け・一般的なケース）としては、「家電量販店、コンビニなどの大型チェーン店は1〜2%程度になることも」「デパート、百貨店は2〜3%程度」「個人経営店、小売店、専門店は3〜5%程度」「居酒屋、レストランなど飲食店は3〜6%程度」「サービス業（役務提供）は3.5〜6%程度」といった目安となっています。 ※上記は「よく見られる目安」です。実際の料率は、審査結果・カード種別・ブランド・決済方法（対面/オンライン）・契約条件等で個別に決まります。
日本で利用されているほとんどのクレジットカードは、5大国際カードブランドです。 Visa／Mastercard／JCB／American Express／Diners Clubを指します。 サブスクペイのクレジットカード決済は、Visa／Mastercard／JCB／American Express／Diners Clubの5大国際カードブランドすべてに対応しています。
クレジットカードは利用する国際ブランドによって年会費はもちろん、付帯サービスなど利便性の面でも大きく異なります。 例えば、Visa／Mastercard／JCBはクレジットカードを初めて作る場合に選ばれることが多いのに対し、American Expressは富裕層向けのイメージが強く、こちらはハイステータスな上級者向けの国際ブランドと認知されています。 カードブランドは利用者ごとのライフスタイルも大きく異なるため、加盟店様は得意先がどのカードブランドを利用しているのか慎重に見極めなくてはなりません。 こうした選定や複数のカードブランドを取り扱う際など、決済代行会社が加盟店様に合った情報を提供させていただいております。 サブスクペイでは、複数のカードブランドを取り扱う場合も想定して、加盟店に最適なカードブランドの選定・情報提供を行っています。
現在の日本におけるクレジットカード発行枚数は3億2,057万枚です。 20歳以上の人口比では、1人当たり3.1枚保有しているなど、今や消費者にとってなくてはならない重要なものです。 政府の方針では、キャッシュレス決済比率80％を目指す方針で、ますますクレジットカードの利用が増える傾向にあると言えます。 その一方で、クレジットカードの「不正利用」「情報漏えい」に対する懸念に対して、政府に取締りの強化やセキュリティ対策の法整備を求める声が挙がっています。
サブスクペイは、あらゆる業種・業態の事業者様にご利用いただけるよう、豊富な接続方式と課金パターンを用意するとともに、セキュリティ機能も充実しています。運営会社であるROBOT PAYMENTはクレジットカード決済代行会社として、創業以来、長年積み重ねてきたサービスやノウハウがあります。
都度課金とは、商品購入やサービスの利用時に都度決済をいただく課金方式です。都度課金に適した商材としては、食品、日用品などの物品、飲食店での飲食、マッサージ店でのサービスなどがあります。ECサイトでの都度課金では、クレジットカード決済、口座振替、銀行振込、コンビニ払いなど様々な決済サービスで対応することができます。
継続課金とは、一定間隔で課金時期と金額を指定し、継続的に利用料金を利用者から徴収する課金方式です。 毎回決まった金額を決済する定額と、毎回料金が変動する従量の2種類に分けられます。
継続課金に適した商材としては、デジタルコンテンツ配信（動画／ゲーム／メルマガ）、商品レンタル、各種スクールなどが挙げられます。クレジットカード決済や口座振替が、サブスクリプションビジネスの決済サービスとして適しています。
決済代行会社ごとに課金回数の設定・詳細は異なります。 事前に必ず確認しておきましょう。 サブスクペイのクレジットカード決済では、1回から課金回数を指定することが可能です。 指定の課金回数が終了次第、自動課金は停止されます。
エステサロンなど一部の業種・商材ではご導入いただけない場合がございます。 また、購入者のクレジットカードが分割払いに対応していない場合や、制限がある場合もございますので、注意が必要です。
チャージオンとは、クレジットカード加盟店が、購入者に手数料を上乗せし請求を行う行為であり、クレジットカード会社の取り決めで規約違反となります。 カードブランドの規約上、加盟店が購入者に手数料を上乗せすることは禁じられています。 上乗せ請求があった場合は、ご利用のカード会社またはカードブランドの窓口へ申告することができます。 加盟店側はクレジットカード会社からペナルティを課せられますので、十分に注意しましょう。
海外発行のクレジットカードと国内発行のクレジットカードでは異なります。海外発行のものを使用する前に違いをしっかり把握しておく必要があります。 主な違いを3つご説明します。1つ目は、支払い回数は一回払いのみで、「一括払い」「リボ払い」「回数指定払い」などの選択ができない点。 2つ目は、発行会社との照会に時間が掛かるため、日本国内で利用できる店舗が限られている点。 そして、3つ目は、初期の利用限度額が著しく低く、限度額が上がるまで時間を要する点が挙げられます。 こういった点を理解した上で、海外発行のカードを持ちましょう。
チャージバックは消費者がクレジットカードを不正に使われたり、注文した商品が届かなかったり、届いた商品が破損していたりした場合に使われる仕組みです。この中で最もリスクが高いのは「不正利用」です。現在、カード決済の利用が増える中、フィッシング、スパイウェア、ハッキング、スキミング、情報漏洩からカード情報が抜き取られ、第三者に利用されるケースが急増しています。チャージバックが発生すると、事業者は商品を提供していてもカード会社から入金がされません。また、入金した後でもカード会社に代金の返納をしなければなりません。チャージバックは事業者への損害が大きいため、あらかじめセキュリティ対策がしっかりなされた決済システムを導入することが重要です。なお、当社のサブスクペイではPCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standard）、SSL技術（Secure Socket Layer）、3Dセキュア2.0、セキュリティコードを用いて強固なセキュリティ対策をしております。詳しくは「サブスクペイのセキュリティ」ページをご覧ください。
サブスクペイのセキュリティ
クレジットカード決済導入までの流れを説明いたします。大きく分けて「お問い合わせ」「必要書類ご提出」「本契約」の３つのステップで導入が可能です。
まず、「ネット決済 お問い合わせ・資料請求」もしくは、「ネット決済 お見積り受付フォーム」にお問い合わせ下さい。お問い合わせ後、当社の担当者から折り返しのお電話にてお客様の販売製品、販売形態をヒアリングさせていただきます。そのヒアリングをもとに最適なプランをご提案いたします。
次にカード会社へ審査に必要な書類をご提出いただきます。必要書類は３つで、申請書、当社申込書、登記簿謄本を提出いただき、当社を通してカード会社に審査を行います。お客様は、その審査の可否をお待ちいただくだけです。
審査結果は最短3営業日で回答しており、通過されたお客様はそのまま本契約に移ります。併せて費用の入金をいただきます。一方、審査に通過できなかったお客様は、残念ながら本契約に進むことはできません。ご入金確認後、システム接続・アカウント発行を行い、サービス開始となります。
サブスクペイのクレジットカード決済の導入は最短5営業日（審査期間：最短3営業日）です。ただし、審査が長引く場合もありますので、余裕を持って導入されることをおすすめします。
クレジットカード決済では、店舗側に領収書を発行する法的義務がないとされています。つまり、領収書をもらえない場合があります。これは、クレジットカード決済が「信用取引」と呼ばれる仕組みのためです。
お客様は商品やサービスを受け取った時点で代金を支払ったように感じますが、実際にはクレジットカード会社がお店側に立て替えて支払います。お客様は後からクレジットカード会社に利用料金を支払う仕組みです。
このように、クレジットカード決済ではお店とお客様の間で直接お金のやり取りが行われていないため、現金決済とは異なる扱いとなります。
ただし、お客様から要望があった場合、店舗がサービスとして領収書を発行することは可能です。その際は「クレジットカード利用」などの記載が行われることが一般的です。
なお、クレジットカード決済において領収書が発行されない場合でも、実店舗での購入であればほぼ確実にレシートは発行されます。
このレシートが以下の3つの条件を満たしていれば、従来の領収書の代わりになります。
・適格請求書発行事業者が発行している
・レシートが適格簡易請求書（簡易インボイス）の要件を満たしている
・「クレジットカード利用」などの決済方法が記載されている
WEB決済はインターネット上で商品やサービスの代金を支払う方法であり、オンライン決済やネット決済とも呼ばれます。クレジットカード決済が最も一般的であり、他にもオンライン銀行決済、キャリア決済、ID決済、電子マネー決済、後払い決済などの方法も存在します。クレジットカード決済を導入するメリットとして、利便性の向上、顧客満足度の向上、売上の増加などがあります。決済代行会社を利用して導入するのが一般的ですが、取り扱う決済手段やセキュリティ対策などを確認する必要があります。
3Dセキュアとは、インターネット上でのクレジットカード決済の際に、不正利用を防ぐために導入されている本人認証サービスのことです。 クレジットカード情報の入力に加えて、カード会社に登録したパスワードやワンタイムパスワードなどを入力することで本人認証を行います。これにより、第三者が不正にカード情報を入手しても、パスワードを知らない限り決済ができないため、不正利用を防止することができます。
まず初めにクレジットカード決済について基礎知識を学びたいというお客様に、決済代行サービス サブスクペイがお届けする初心者のための、クレジットカード決済の基本をまとめました。
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サブスクペイの決済システムは、継続課金（定期課金）における決済処理を高度に自動化できることが特長です。
業界随一、最高品質の定期課金が強みで、システムが完全自動で決済処理を行うため、業務オペレーションの大幅な削減が可能です。
会員費・学費徴収など、毎月・毎週継続して同じ金額を決済するような場合に初めの決済手続きを行えば、あとは自動決済。
次回課金日の予約など、本来ならば担当者が毎月・毎週行う作業をサブスクペイ決済システムが全自動で決済を行います。
クレジットカード決済の導入を希望される加盟店様のニーズは多岐にわたります。 決済サービス・決済システムの導入をスムーズに進められるのもサブスクペイの強みになります。 簡単にシステムの構築ができるHTMLリンク方式や、カスタマイズ性に優れたGateway方式、一度に大量の決済を行うことが可能なCSV一括方式など、加盟店様のビジネス状況に合わせて最適な接続方式をお選びいただけます。
サイト利用者が決済後すぐにコンテンツ閲覧を可能にするため、クレジットカード決済を導入しました。
定期購読にカード決済を導入し、運用コストも下げることに成功。さらに課金方法を増やして顧客満足度アップへ。
顧客管理システムと決済の連携をうまく利用し、自動継続課金・自動更新の手続きが以前よりもスムーズに。
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